Реструктуризация кредита: что это и как оформить

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это договорённость заёмщика с банком об изменении условий. Банк не списывает долг, а меняет порядок его погашения. Кредитный договор продолжает действовать. Меняется только график платежей.

Реструктуризацию проводит тот банк, который выдал кредит. Перейти в другой банк нельзя. Решение банк принимает сам. Он оценивает финансовое положение заёмщика и риск просрочек.

Как это работает на примере

Заёмщик платит по кредиту 30 000 рублей в месяц. После потери работы его доход упал. Он обращается в банк с заявлением. Банк увеличивает срок кредита, и платёж снижается до 20 000 рублей. Общая сумма выплат при этом вырастет.

Виды реструктуризации

Банки предлагают несколько вариантов. Условия зависят от причин трудностей и размера долга. Чаще всего встречаются такие виды изменения условий договора:

• увеличение срока кредита и снижение ежемесячных платежей;
• отсрочка платежей на несколько месяцев;
• платежи только по процентам в течение определённого периода;
• снижение процентной ставки или списание части штрафов и пеней;
• изменение даты платежа.

Чаще всего банки увеличивают срок. Снижение ставки применяют редко. Ставка по кредиту зависит от ключевой ставки Банка России и условий договора.

Кому подходит реструктуризация

Реструктуризация нужна заёмщикам, у которых изменилась жизнь. Она помогает снизить финансовую нагрузку. Банк рассматривает такие обстоятельства как причину пересмотра условий. Стабильный доход при этом остаётся важным условием.

• потеря работы или снижение дохода;
• болезнь заёмщика или близких;
• инвалидность;
• рождение ребёнка;
• другие тяжёлые жизненные обстоятельства.

Когда банк чаще соглашается

Банк идёт навстречу, если заёмщик обращается заранее. Лучше подать заявление до просрочек. Важно иметь документы, которые подтверждают трудности. Банк также смотрит, платил ли заёмщик раньше без задержек.

Когда банк чаще отказывает

Банк скорее откажет при длительных просрочках и испорченной истории. Причина отказа может быть в отсутствии дохода. Если заёмщик не сможет платить даже по новому графику, банк не одобрит заявку.

Реструктуризация разных видов кредита

Реструктуризацию можно получить по разным продуктам. Разделы статьи помогут выбрать вариант под свой кредит. Условия кредита определяют, что именно банк может изменить. Подход зависит от вида долга и наличия залога. Основные варианты собраны в таблице.

По ипотеке условия реструктуризации могут отличаться. Банк учитывает стоимость залога и размер долга. При любом виде кредита заёмщик должен подтвердить трудности документами. Перед подписью нужно внимательно прочитать новый график платежей.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования и каникул

Эти три способа часто путают. У них разные цели и последствия. Различия показаны в таблице.

При рефинансировании заёмщик берёт новый кредит. Он идёт на погашение старого долга. Хорошо подходит, когда просрочек нет и можно получить меньшую ставку. Условия разных банков удобно сравнить в разделе про рефинансирование кредитов. Подать заявку можно дистанционно: кредиты онлайн рассматривают быстро.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на время. По закону заёмщик с существенным падением дохода вправе потребовать отсрочку до шести месяцев. Для этого нужно выполнить условия закона. Подробнее о них стоит узнать в банке.

Как оформить реструктуризацию кредита

Порядок оформления почти одинаков в разных банках. Заявление можно подать в приложении, отделении или по телефону горячей линии. Чем раньше заёмщик обратится, тем выше шанс на одобрение. Ответы на частые вопросы собраны в конце статьи.

1. Оцените финансовое положение и решите, какой платёж вы сможете платить.
2. Свяжитесь с банком и узнайте, какие документы нужны.
3. Подготовьте заявление и документы, подтверждающие трудности.
4. Подайте заявление в банк.
5. Дождитесь решения: срок рассмотрения обычно составляет несколько дней.
6. Подпишите дополнительное соглашение и получите новый график платежей.

Пока банк рассматривает заявление, платить по старому графику нужно. Иначе вырастут просрочки и штрафы. После одобрения заёмщик получает новый график. Платить следует строго по нему.

Какие документы нужны

Перечень документов банк определяет сам. Обычно просят такие бумаги:

• паспорт и заявление на реструктуризацию;
• копию кредитного договора;
• справку о доходах или выписку по счёту;
• документы, подтверждающие трудности;
• анкету заёмщика.

Подтверждающие документы зависят от ситуации. При потере работы нужны приказ об увольнении и выписка из трудовой книжки. При болезни — больничный лист и справки. При инвалидности — справка об установлении группы. Банк может запросить дополнительные документы.

Как банк принимает решение

Банк оценивает заявление заёмщика по нескольким критериям. Главное для банка — понять, сможет ли заёмщик платить по новому графику. Для этого банк анализирует финансовое положение клиента.

• размер дохода и его стабильность;
• причина трудностей и подтверждающие документы;
• история платежей по кредиту;
• сумма долга и срок до конца договора;
• наличие залога и поручителей.

Банк не обязан объяснять свой выбор. Но заёмщик вправе узнать результат рассмотрения. Если ситуация заёмщика изменилась, например доход снова упал, он может подать заявление повторно. Новые документы повышают шансы.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

Банк передаёт сведения об изменении условий в бюро кредитных историй. Реструктуризация может отразиться на кредитном рейтинге. Влияние зависит от того, были ли просрочки до обращения.

Если заёмщик обратился вовремя, ущерб для истории меньше. Если просрочки уже были, они остаются в истории. Новые кредиты банки одобряют осторожнее. Поэтому нужно платить по новому графику без задержек.

Плюсы и минусы реструктуризации

У реструктуризации есть преимущества и недостатки. Их нужно оценить до подписания соглашения.

• платёж по кредиту становится меньше;
• можно избежать просрочек и штрафов;
• заёмщик сохраняет залог и имущество;
• не нужно искать новый банк.

Минусы тоже есть. При увеличении срока вырастает переплата по процентам. Банк может взять комиссию или потребовать страховку. Решение банка не гарантировано. Кроме того, запись об изменении условий может остаться в истории.

Советы заёмщику: как подготовиться к обращению в банк

Заёмщику стоит подготовиться к разговору с банком заранее. Чёткая позиция помогает быстрее получить решение. Эксперты советуют выполнить несколько шагов. Советы статьи помогут снизить финансовую нагрузку.

1. Рассчитайте бюджет и определите посильный платёж по кредиту.
2. Соберите документы, которые подтверждают снижение дохода.
3. Обратитесь в банк до начала просрочек.
4. Попросите письменный ответ и график платежей.
5. Читайте дополнительное соглашение до подписания.

Не стоит скрывать реальную ситуацию. Банк проверит данные. Если заёмщик не уверен, что справится с новым графиком, лучше сразу обсудить другие варианты. Например, кредитные каникулы или рефинансирование.

Что делать, если банк отказал

Банк вправе отказать в реструктуризации. Причины он может не объяснять. Отказ не означает конец. Есть несколько вариантов действий.

• уточнить причину в банке и повторно подать заявление с новыми документами;
• рассмотреть кредитные каникулы, если доход снизился;
• оформить кредит наличными в другом банке для погашения старого кредита;
• обратиться к финансовому омбудсмену или в Банк России;
• при нехватке средств рассмотреть банкротство.

Новые займы лучше брать с осторожностью. Кредитные карты не должны становиться способом закрыть долг. Если выбирать новую карту, лучше заранее сравнить условия: кредитные карты онлайн различаются по ставке и льготному периоду. Новый долг не решает проблему.

Реструктуризация долга и банкротство

Если реструктуризация не помогает, долг продолжает расти. Тогда заёмщику стоит рассмотреть банкротство. Банкротство физических лиц списывает долги по решению суда. Это крайняя мера, и последствия остаются на годы.

Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Оно бесплатно. Перед выбором этого пути лучше получить консультацию юриста и оценить последствия.

Частые вопросы

Вывод

Реструктуризация кредита помогает заёмщику снизить платёж и избежать просрочек. Банк меняет условия договора, но долг остаётся. Чем раньше заёмщик обратится в банк, тем выше шанс одобрения. Если банк отказал, стоит рассмотреть кредитные каникулы, рефинансирование или другие способы.