Расскажем, когда низкая ставка по кредиту оказывается не самым выгодным предложением.

Реклама кредита почти всегда начинается с одной цифры — процентной ставки. Чем она ниже, тем привлекательнее выглядит предложение. Но именно здесь заемщик может попасть в ловушку восприятия: низкая ставка не всегда означает небольшую переплату. Разбираемся, из чего складывается реальная стоимость кредита, какие условия нужно сравнивать и почему предложение с более высокой ставкой иногда оказывается выгоднее.

Когда человек ищет кредит, его взгляд обычно цепляется за крупную цифру в рекламе.

«От 9,9% годовых».

«Ставка от 14,5%».

«Выгодный кредит онлайн».

Проблема в том, что слово «от» и сама процентная ставка ещё ничего не говорят о том, сколько денег в итоге придётся вернуть банку.

Это не означает, что низкая ставка — плохое предложение. Наоборот, при одинаковых условиях она обычно выгоднее высокой. Но сравнивать два кредита только по этому показателю неправильно.

Главный вопрос должен звучать иначе:

Сколько я реально заплачу за полученные деньги и на каких условиях?

Именно этот подход позволяет отличить действительно выгодный кредит от предложения, которое хорошо выглядит только в рекламе.

---

Почему ставка в рекламе не показывает всю стоимость кредита

Процентная ставка показывает стоимость пользования заёмными деньгами, но у кредитного продукта могут быть и другие условия и расходы.

Банк России рекомендует обращать внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита, дополнительные комиссии и платные услуги. Информация о ПСК должна быть доведена до заемщика до заключения договора.

К дополнительным услугам могут относиться, например, страхование, различные сервисы и другие продукты, предлагаемые вместе с кредитом. При этом заемщику должна быть предоставлена возможность согласиться или отказаться от отдельных платных дополнительных услуг в предусмотренных законом случаях.

Поэтому рекламная ставка — это только первая точка сравнения.

Что такое ПСК и почему она важнее красивой ставки

ПСК — это полная стоимость потребительского кредита.

Для заемщика это один из главных показателей, позволяющих оценить стоимость кредитного предложения.

Банк России прямо указывает, что сравнивать предложения по низкой процентной ставке недостаточно: ПСК позволяет учитывать платежи, связанные с кредитным договором, в том числе предусмотренные законом платежи в пользу третьих лиц.

Но здесь есть важный нюанс.

ПСК нельзя воспринимать как единственную цифру, которую достаточно увидеть и сразу нажать «Оформить».

Нужно разобраться, из чего состоит предложение и какие условия необходимо соблюдать, чтобы получить заявленную ставку.

Низкая ставка может быть привязана к дополнительным условиям

Представим два предложения.

Кредит №1 — ставка 15% годовых.

Кредит №2 — ставка 10% годовых, но для её получения предлагается дополнительная платная услуга.

На экране второе предложение выглядит очевидно выгоднее.

Но если дополнительная услуга стоит, например, несколько десятков тысяч рублей, а срок кредита небольшой, разница в процентах может оказаться менее значимой, чем стоимость этой услуги.

Именно поэтому нужно считать не только процент, но и рублёвую сумму расходов.

Банк России отдельно разъясняет, что стоимость дополнительных платных услуг должна быть доведена до заемщика в абсолютной величине, а не только в виде процента или условной формулы.

Пример показывает разницу лучше любой рекламы

Допустим, человеку требуется 500 000 рублей на два года.

Первый банк предлагает более высокую ставку, но без дополнительной платной услуги.

Второй показывает заметно меньшую ставку, однако для её сохранения необходимо приобрести отдельный сервис.

На рекламном баннере второй вариант выглядит лучше.

Но заемщик должен сложить:

• проценты;
• обязательные платежи;
• стоимость связанных услуг;
• возможные расходы по условиям договора.

И только после этого сравнивать предложения.

Это принципиально важный момент.

Не существует универсально «самого дешёвого кредита» только по процентной ставке. Есть предложение, которое оказывается дешевле для конкретного заемщика при конкретной сумме, сроке и наборе условий.

На что смотреть перед оформлением кредита

Перед тем как выбирать кредит онлайн или в отделении банка, полезно пройти несколько пунктов.

1. Сколько денег вы получите фактически

Иногда человек ориентируется на одобренную сумму, хотя часть средств может быть связана с отдельными услугами или расходами. Нужно понимать, сколько денег реально окажется в вашем распоряжении.

2. Сколько денег придётся вернуть

Посмотрите график платежей и общую сумму выплат. Именно эта цифра лучше всего отвечает на вопрос: «Во сколько мне обойдётся этот кредит?»

3. Какая ПСК указана в документах

Не ограничивайтесь рекламной ставкой. Сравнивайте показатель полной стоимости кредита по конкретным предложениям.

4. Есть ли дополнительные услуги

Страхование, сервисные пакеты, платные уведомления и другие продукты нужно рассматривать отдельно. Если услуга добровольная, выясните: нужна ли она вам вообще?

5. Что произойдёт со ставкой, если отказаться от услуги

Иногда привлекательная ставка зависит от дополнительных условий. Тогда нужно сравнить две ситуации:

• кредит с услугой и сниженной ставкой;
• кредит без услуги и с обычной ставкой.

Только после этого можно понять экономику предложения.

Самая распространённая ошибка — смотреть только на ежемесячный платёж

Небольшой платёж выглядит комфортно. Но он может быть небольшим просто потому, что кредит растянут на более длительный срок.

Например, человек выбирает между:

500 000 рублей на 2 года и 500 000 рублей на 5 лет.

Во втором случае ежемесячная нагрузка может быть заметно ниже. Но это вовсе не означает, что кредит дешевле.

Чем дольше используются заёмные деньги, тем больше времени начисляются проценты.

Поэтому правильнее одновременно смотреть на:

ежемесячный платёж + срок + общую сумму выплат.

Когда более высокая ставка действительно может оказаться выгоднее

Такое возможно.

Вариант А — ставка ниже, но есть платная дополнительная услуга и более жёсткие условия.

Вариант Б — ставка выше, зато дополнительных платежей нет, срок короче, а общая сумма выплат ниже.

Если сравнить только проценты, победит вариант А. Если посчитать весь кредит, победить может вариант Б.

Именно поэтому человек, который ищет выгодный кредит, должен сравнивать не рекламные обещания, а итоговую стоимость.

Что означает ставка «от»

Это особенно важная формулировка.

Когда в рекламе написано: «Кредит от 10%» — это не означает, что любой клиент получит деньги именно под 10%.

Конкретные условия зависят от параметров кредита и условий, предусмотренных предложением.

Поэтому при сравнении кредитов полезно сразу переходить от рекламного диапазона к индивидуальным условиям.

Не спрашивайте только «какая ставка?». Спросите: «Какая ставка будет именно у меня и сколько я в итоге верну банку?»

Можно ли отказаться от дополнительных услуг

Вопрос зависит от конкретного продукта и условий его оформления.

Банк России указывает, что при предоставлении потребительского кредита заемщику должна быть предоставлена возможность выразить согласие либо отказаться от отдельных дополнительных платных услуг в предусмотренных законом случаях. Проставлять за клиента согласие на такую услугу кредитор не вправе.

Для ряда дополнительных услуг действует период, в течение которого от них можно отказаться и потребовать возврата денег при соблюдении установленных условий. Например, для страхования Банк России указывает период охлаждения 30 дней, а для некоторых иных дополнительных услуг — 30 календарных дней. Конкретный порядок зависит от вида услуги и договора.

Поэтому договор и документы на дополнительную услугу лучше читать отдельно, а не считать её автоматически частью «бесплатного» кредита.

Что проверить за пять минут до подписания

Если хотя бы один пункт непонятен, лучше не торопиться с подписанием.

Где сравнивать предложения

Если человеку нужен кредит, разумнее сначала собрать несколько вариантов, а затем сравнить их по одинаковым параметрам.

Показатель	Предложение А	Предложение Б
Сумма	500 000 ₽	500 000 ₽
Срок	24 месяца	24 месяца
Ставка	ниже	выше
ПСК	проверить	проверить
Дополнительные услуги	есть/нет	есть/нет
Общая сумма выплат	сравнить	сравнить
Досрочное погашение	проверить	проверить

Такой подход занимает немного больше времени, но позволяет сравнивать кредит с кредитом, а не рекламу с рекламой.

На ТУТБЫСТРО.ру можно сравнивать финансовые предложения и выбирать подходящие варианты банковских продуктов. При принятии решения важно изучать индивидуальные условия конкретного предложения.

Подберите выгодный кредит на ТУТБЫСТРО.ру

Когда низкая ставка действительно выгодна

Низкая ставка становится действительно сильным преимуществом, если одновременно выполняются несколько условий:

• сумма кредита подходит вам;
• срок соответствует вашей финансовой ситуации;
• ПСК находится на приемлемом уровне;
• дополнительных расходов нет или они экономически оправданы;
• ежемесячный платёж комфортен для бюджета;
• общая сумма выплат ниже, чем у сопоставимых предложений.

Тогда низкая ставка действительно работает в интересах заемщика.

Главное правило

Не выбирайте кредит по одной цифре.

Процентная ставка нужна для первичного сравнения, но окончательное решение стоит принимать после изучения полной стоимости кредита и всех условий.

Банк России прямо рекомендует обращать внимание на ПСК, дополнительные комиссии, платежи и услуги.

Именно поэтому хороший финансовый выбор начинается не с вопроса:

«Где ставка ниже?»

А с вопроса:

«Сколько будет стоить этот кредит лично мне?»

Это простой вопрос, но именно он помогает не переплачивать там, где привлекательная реклама может скрывать совсем другую экономику предложения.

Сравните условия и выберите подходящий кредит на ТУТБЫСТРО.ру

Частые вопросы

---