Как закрыть кредитную карту правильно: инструкция

Почему нельзя просто выбросить кредитную карту

Многие считают, что достаточно разрезать карту. Это ошибка. Пока договор с банком не расторгнут, он продолжает действовать. Кредитный лимит остаётся доступным, а банк начисляет плату за обслуживание карты.

Даже если карта лежит без дела, на ней могут расти комиссии. Небольшой долг может висеть годами. Он портит кредитную историю и приводит к штрафам. Поэтому закрыть кредитную карту нужно официально, через заявление.

Как закрыть кредитную карту пошагово

Порядок почти одинаков в разных банках. Он состоит из пяти шагов. Важно выполнять их по порядку. Тогда закрыть карту получится без долгов и лишних комиссий.

Шаг 1. Узнайте сумму задолженности

Сначала нужно выяснить точную сумму долга. Это можно сделать в мобильном приложении, личном кабинете или на горячей линии. Там указан основной долг, проценты и комиссии. Сумма для полного погашения может отличаться от остатка на счёте.

Проценты за пользование заёмными деньгами списываются в следующем месяце. Поэтому долг может немного вырасти после последней операции. Лучше узнать сумму в день платежа и внести чуть больше.

Шаг 2. Погасите долг полностью

Закрыть счёт кредитной карты можно только после погашения всех обязательств. Нужно внести основной долг, проценты, штрафы и платежи за обслуживание. Минимальные платежи долг не закрывают. Они лишь покрывают часть задолженности.

Погасить долг можно переводом с другой карты, через банкомат или в офисе банка. Если долг большой, стоит рассмотреть рефинансирование кредитных карт. Тогда долг переходит в кредит с меньшей ставкой.

Шаг 3. Выведите свои деньги и отключите услуги

Если на карте остались собственные средства, их нужно снять или перевести на другой счёт. Банк не закроет счёт, пока баланс не нулевой. Также нужно отключить автоплатежи, подписки и платные сервисы. К ним относятся СМС-информирование и страховки.

• отвяжите карту от маркетплейсов и онлайн-сервисов;
• отмените регулярные платежи за ЖКХ, связь и подписки;
• отключите платные пакеты услуг и страхование;
• переведите зарплату и пособия на другой счёт.

Если оставить хотя бы один автоплатёж, на карте снова появится долг. Тогда придётся начинать процедуру заново. Проверьте историю операций за последние месяцы.

Шаг 4. Подайте заявление на закрытие

Заявление на закрытие карты подают в банк. Нужно написать, что вы хотите расторгнуть кредитный договор и закрыть счёт. Лучше сохранить копию заявления с отметкой банка. Она пригодится в случае спора.

Шаг 5. Дождитесь закрытия и получите подтверждение

После заявления банк проверяет счёт и расторгает договор. Это занимает от 30 до 60 дней. После закрытия стоит запросить справку об отсутствии задолженности. Документ подтверждает, что вы полностью рассчитались с банком.

Способы подать заявление на закрытие

Заявление можно подать разными способами. Выбор зависит от банка. Чаще всего доступны такие варианты.

В онлайн-банке закрыть карту проще всего. Не все банки позволяют подать заявление онлайн. В этом случае нужно прийти в офис банка. Перед визитом лучше позвонить в банк и уточнить документы.

Как закрыть кредитную карту в разных банках

Порядок закрытия у банков похож, но есть отличия. Они касаются способов подачи заявления и сроков. Перед обращением лучше уточнить правила своего банка на горячей линии или в приложении.

Сроки и порядок могут измениться. Актуальные условия указаны на сайте банка. Если вы не уверены, позвоните в банк и уточните, какие документы нужны. Это займёт несколько минут.

Сколько занимает закрытие кредитной карты

Закрытие карты не происходит мгновенно. Банк ждёт, пока спишутся все проценты и комиссии за последний период. Поэтому срок составляет от 30 до 60 дней. Разные банки называют разные сроки.

• Совкомбанк — от 30 до 60 дней;
• Альфа-Банк — до 45 дней после подачи заявления;
• другие банки — срок указан в условиях договора.

В это время нельзя пользоваться картой. Любая покупка создаст новую задолженность. Если банк прислал уведомление о долге, его нужно погасить сразу. Иначе срок закрытия увеличится.

Плата за обслуживание: как не платить за закрытую карту

Годовая плата за кредитную карту бывает разной. Банк списывает плату за год или за месяц. Эта плата входит в долг. Если её не оплатить, карту не закроют. Поэтому при подготовке к закрытию нужно узнать, сколько стоит обслуживание карты по вашему тарифу.

Некоторые банки не списывают плату за годовое обслуживание, если клиент получил карту и не пользовался ею. Чтобы использовать это правило, нужно обратиться в банк до даты списания. Не стоит ждать конца года. Чем раньше подано заявление, тем меньше комиссий.

Если до конца года остаётся мало времени, стоит сравнить две суммы. Узнать их можно по телефону. Первая — плата за следующий год. Вторая — возможные потери при закрытии. Часто выгоднее сразу закрыть карту, чем платить за обслуживание ещё год.

Как проверить, что карта закрыта

Недостаточно подать заявление и забыть. Результат нужно проверить. Это защитит от скрытых долгов. Сделать это можно в несколько действий.

1. Проверьте статус счёта в онлайн-банке.
2. Запросите справку о закрытии счёта и об отсутствии долга.
3. Закажите кредитный отчёт в бюро кредитных историй.
4. Убедитесь, что запись о карте закрыта и долга нет.
5. Сохраните документы на случай споров.

Бюро кредитных историй обновляет данные в течение 30–45 дней. Если запись не изменилась, нужно обратиться в банк. Он обязан передать сведения о закрытии. Любую ошибку можно оспорить.

Как закрытие влияет на кредитную историю

Многие боятся испортить кредитную историю. Если вы вовремя платили, закрытие карты ничего не испортит. Закрытая карта остаётся в истории как погашенная. Это показывает вашу платёжную дисциплину.

Если картой вообще не пользовались, закрытие не влияет на историю. Но незакрытая карта с большим лимитом может мешать. Банки учитывают кредитный лимит как возможный долг. Это снижает шансы на ипотеку и другие крупные кредиты.

Негативно влияют только просрочки и долги. Поэтому сначала нужно погасить всё до копейки. Мелкие неоплаченные комиссии тоже портят историю.

Права клиента при закрытии карты

Клиент банка — физическое лицо. Закон защищает права физических лиц как потребителей финансовых услуг. Закрытие карты обычно бесплатно. Банк должен принять заявление и не вправе навязывать дополнительные услуги.

Если клиент не может прийти лично, заявление может подать представитель. Для третьих лиц нужна доверенность. Представитель действует от лица клиента. Карты юридических лиц закрывают по другим правилам.

Если банк затягивает закрытие, нужно написать претензию. Её принимают в отделении или в личном кабинете. Если ответа нет, жалобу подают в Банк России. Рассматривает её должностное лицо регулятора.

Что делать, если банк не закрывает карту

Иногда банк затягивает закрытие или называет новые долги. Сначала нужно запросить выписку по счёту. Из неё видно, откуда взялась сумма. Выписку можно получить в онлайн-банке или по телефону.

1. Запросите у банка расчёт задолженности в письменном виде.
2. Сверьте суммы с выпиской по счёту.
3. Оспорьте лишние комиссии в письменной претензии.
4. Если ответа нет, подайте жалобу в Банк России.
5. При спорах о долге обратитесь к юристу.

Хранить все документы нужно до получения подтверждения. Копию заявления и квитанции об оплате стоит сохранить минимум на три года.

Что делать, если срок действия карты истёк

Когда истекает срок действия кредитки, карта перестаёт работать. Но договор не прекращается сам. Счёт остаётся открытым. Банк иногда продолжает начислять плату за обслуживание.

Если срок действия карты истёк, лучше сразу закрыть кредитную карту. Для этого нужно подать заявление. Другой вариант — получить карту с новым сроком. Это стоит делать, если вы хотите продолжить пользоваться кредитным лимитом.

Как закрыть кредитную карту, если есть долг

Закрыть карту с долгом нельзя. Сначала нужно погасить задолженность. Если платить нечем, стоит искать другие способы. Можно обратиться в банк и попросить реструктуризацию. Некоторые банки идут навстречу.

• реструктуризация: банк меняет график платежей;
• рефинансирование: новый кредит с меньшей ставкой закрывает долг;
• кредитные каникулы: отсрочка платежей при падении дохода;
• продажа ненужных вещей для погашения долга.

Подобрать подходящее предложение по рефинансированию можно на сервисе ТутБыстро.ру. Там собраны условия разных банков. Не стоит брать новые займы, чтобы закрыть старые. Это может усугубить ситуацию.

Частые ошибки при закрытии

Ошибки при закрытии приводят к новым долгам. Чаще всего заёмщики допускают такие просчёты:

• выбрасывают карту без заявления;
• забывают отключить автоплатежи;
• не выводят собственные деньги;
• не проверяют остаток долга перед заявлением;
• не берут документ о закрытии счёта;
• не проверяют кредитную историю.

Любая из этих ошибок приводит к тому, что на счёте снова появляется долг. Поэтому лучше пройти все шаги спокойно. Тогда ничего неожиданного не случится.

Когда лучше не закрывать кредитную карту

Иногда закрывать кредитную карту невыгодно. Если у карты длинная история и нет платы за обслуживание, её можно оставить. Лимит служит запасом на непредвиденные расходы. Для этого карту стоит просто не использовать.

Если нужна карта с другими условиями, можно выбрать новую. Подать заявку проще дистанционно: кредитные карты онлайн оформляют быстро. Пенсионерам подойдут кредитные карты пенсионерам с льготным периодом. Для учащихся есть кредитные карты студентам с небольшим лимитом. Молодым людям предлагают кредитные карты для молодёжи с бонусами.

Сколько кредитных карт держать

Некоторые клиенты открывают больше одной кредитной карты. Это удобно, но требует дисциплины. Чем больше карт, тем больше платежей нужно помнить. Забытый платёж ведёт к штрафу.

Эксперты советуют держать две карты, не больше. Одна служит основной, вторая — запасной. Лишние карты стоит закрыть. Особенно если за них нужно платить обслуживание. Чем меньше карт, тем проще контролировать расходы.

• оставьте карту с самым длинным льготным периодом;
• закройте карты с платным обслуживанием;
• не держите карты, которыми не пользуетесь больше года;
• следите за общим кредитным лимитом.

Большой общий лимит увеличивает кредитную нагрузку. Банк при оценке заёмщика видит все лимиты. Для физических лиц это важно при получении ипотеки. Поэтому закрывать лишние карты полезно.

Частые вопросы

Вывод

Закрыть кредитную карту правильно можно за пять шагов. Нужно погасить долг, вывести свои деньги, отключить услуги, подать заявление и получить подтверждение. Закрытие занимает до 60 дней. Если соблюдать порядок, ни долгов, ни проблем с кредитной историей не будет. Сохраните документы о закрытии и проверьте кредитный отчёт через месяц.