Многие ипотечные заемщики стремятся быстрее закрыть кредит, направляя на досрочное погашение все доступные средства. Однако эта стратегия не всегда является оптимальной, особенно в условиях высокой инфляции. Эксперты рассказали, как инфляция влияет на целесообразность досрочного погашения ипотеки.
Инфляция — это рост цен на товары и услуги, который снижает покупательскую способность денег. Чем выше инфляция, тем быстрее обесцениваются деньги. Например, если когда-то на 100 рублей можно было купить 5 яблок, то при инфляции в 10% те же яблоки будут стоить уже 110 рублей.
Когда выгодно досрочно гасить ипотеку Каждую ситуацию нужно оценивать индивидуально, учитывая параметры ипотеки, финансовые возможности заемщика и экономическую ситуацию. Например, досрочное погашение может быть выгодным, если с момента оформления ипотеки прошло не более половины срока. В начале выплат большую часть платежа составляют проценты, что делает досрочное погашение более эффективным.
Если срок ипотеки подходит к концу и остаток задолженности небольшой, лучше рассмотреть размещение средств на банковском депозите, особенно если ставка по вкладам выше процентной ставки по ипотеке.
Почему инфляция снижает реальную стоимость долга. При фиксированной процентной ставке по ипотеке инфляция снижает реальную стоимость долга. Это значит, что деньги, которые заемщик возвращает банку, со временем обесцениваются, и фактически он выплачивает меньше, чем изначально был должен.
По мнению Александра Зелинко, члена Ассоциации юристов России, досрочное погашение ипотеки может быть невыгодным, если заемщик упускает возможность инвестировать средства в более доходные активы, которые могут приносить больший доход, чем темпы инфляции.
Когда досрочное погашение невыгодно Мария Яковлева, директор юридической группы «Яковлев и Партнеры», отмечает, что если инфляция выше процентной ставки по ипотеке, досрочное погашение теряет смысл. Деньги обесцениваются быстрее, чем начисляются проценты по кредиту, и их выгоднее вложить в другие активы или сохранить в виде сбережений.
Особенно это актуально для тех, кто оформил ипотеку по льготным программам, например, семейную ипотеку под 6% или сельскую ипотеку под 3%. А вот для тех, кто взял ипотеку по рыночным ставкам от 17%, ситуация будет иной.
Три признака невыгодности досрочного погашения
Когда стоит гасить досрочно. Если инфляция стабилизируется или начнёт снижаться, а процентная ставка по ипотеке останется высокой, можно направить средства на досрочное погашение. Также это будет актуально, если ожидается повышение ставки рефинансирования или заемщик стремится уменьшить долговую нагрузку.
Почему ещё досрочное погашение может быть невыгодным. Ещё одним фактором является возможность получения налогового вычета. Каждый заемщик, уплачивающий НДФЛ, может вернуть 13% от суммы уплаченных процентов по ипотеке. Максимальная сумма для вычета составляет 3 миллиона рублей, что позволяет получить до 390 000 рублей. Если супруги являются созаемщиками, они могут получить вычет оба, что делает досрочное погашение менее выгодным с точки зрения налоговых льгот.
Таким образом, прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки, важно оценить все факторы и проконсультироваться с финансовым аналитиком.
Вам понравилась статья ? Не пропустите другие полезные материалы на страницах блога Быстрозайм. Наши специалисты отвечают на самые актуальные вопросы: зачем отвязывать старый номер от карты, как оформить онлайн-заявку на займ на карту, чтобы избежать отказа, и как быстро погасить долги. В нашем блоге вы найдете актуальную информацию о сервисах микрозаймов и банках, а также финансовые новости и экспертные советы.
Инструкция по установке:
Для андроид: